Вопрос покупки жилья рано или поздно возникает у каждой семьи. Кто-то хочет обзавестись своим углом, кто-то расширить квадратные метры. Если собственных средств не хватает, то практически все банки и государство предлагают взять ипотечный кредит.
Ипотека только на первый взгляд кажется хорошим вариантом покупки жилья.
На самом деле в ипотечных кредитах есть неприятные особенности. Если их не знать, можно купить однокомнатную квартиру по цене элитной «трешки». Эксперты рассказали 24.kg, на что стоит обратить внимание при покупке жилья в кредит и оформлении ипотеки.
Квадратные метры взаймы
Ипотека — это кредит, который оформляют для приобретения жилья под его залог. Как правило, такой заем выдают на длительный срок и под относительно небольшой процент.
У кредитора практически отсутствует риск невозврата денег.
Даже если вы перестанете платить по ипотеке, недвижимость останется в залоге у банка и будет продана. Выручка пойдет в погашение долга.
В ипотечном кредитовании интересы банка совпадают с интересами заемщика. Кредитная организация неплохо зарабатывает на процентах с крупного займа. А человек может быстро переехать в собственное жилье.
Важно помнить, что в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик. Поэтому банк всегда находится в более выгодных условиях, чем получатель ипотеки.
Возможные ошибки и риски
Брать ипотеку не стоит в первом попавшемся банке на любых условиях. Придется вооружиться калькулятором, блокнотом и ручкой. Только так вы сможете найти наиболее выгодное предложение.
Не стоит брать ипотеку с максимальным ежемесячным платежом.
В теории все выглядит классно. Чем больше платишь каждый месяц, тем быстрее погасишь кредит, и жилье будет твоим. На практике ситуация выглядит иначе. Если платежи по ипотеке составляют больше половины вашего дохода, то даже минимальные форс-мажорные обстоятельства выбьют из колеи и могут привести к просрочкам по платежам.
Лучше взять кредит хоть и на максимальный срок, но с условиями, которые вы точно сможете выполнить. А еще изучите специальные предложения банков, которые помогут хоть немного снизить выплаты.
Еще одна ошибка — долгие годы снимать жилье, но не брать кредит.
Чтобы понять, насколько это плохая затея, давайте подсчитаем. Съем квартиры сейчас стоит от 13-15 тысяч сомов. Теперь представим, что вы решили взять в Госипотечной компании льготный кредит на ту самую однокомнатную квартиру стоимость 2,5 миллиона сомов на 20 лет с процентной ставкой 8 процентов. Ежемесячно вы будете платить 14-15 тысяч сомов. Да, долго, но тут вы будете расплачиваться за собственное жилье. И не забывайте, что цены на аренду с каждым годом все выше. В итоге за одно и то же время за съемное жилье вы можете заплатить больше, чем за собственное, взятое в ипотеку.
Следующая крайность — забыть о переездах и возможном расширении семьи.
Многие не берут ипотеку, потому что боятся себя привязать к одному месту жительства. Но это миф. Вы можете смело ехать работать в другой город или страну и спокойно вносить все платежи по ипотеке. Если зарплата будет выше ожиданий, то получиться погасить кредит досрочно. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком.
Не бойтесь брать в кредит недвижимость с запасом метров. Чтобы потом не получилось, что семья расширилась — рождаются дети или вы решили перевезти к себе родителей, — а в ипотеку взяли только «однушку» с минимальной квадратурой.
Когда берете ипотечный кредит, не забудьте о расходах на ремонт.
Да-да, такая очевидная вроде вещь, но почему-то часто именно о расходах на нее и забывают. А ведь тратиться придется в любом случае. Поэтому продумайте этот момент заранее.
Если вы все подсчитали, взвесили все за и против и решились на ипотеку, есть главный совет — не забудьте внимательно прочитать весь договор. Не только начало и конец, а все, что в нем написано. И делать это нужно до подписания документа, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.
Скидки от государства и дружба с банком
Когда вы уже взяли кредит, у вас есть возможность получить скидку от государства. Такая возможность прописана законодательно.
Имущественный налоговый вычет можно получить в сумме средств, фактически направленных налогоплательщиком на погашение процентов по ипотечному кредиту, но не более 230 тысяч сомов в год.
«Вычеты предоставляют при наличии налоговой регистрации и подаче декларации на основании письменного заявления и документов, подтверждающих произведенные расходы», — отметили в Налоговой службе.
Не хотите связываться с бумажной волокитой и собирать все эти документы? Зря. Если есть возможность хоть на чем-то сэкономить, то это нужно обязательно делать. Помните, что вычет не означает, что вам возвращают деньги. Вычет означает, что вы можете отнять эту сумму с общих доходов и сократить налоговую базу для исчисления подоходного налога. Подоходный налог платится ежемесячно, а возврат разницы уплаченного подоходного налога социального вычета делается раз в год.
И последнее о чем стоит подумать: как действовать, если платить по кредиту нечем.
В жизни может случиться все, что угодно. Если по каким-либо причинам вы не можете сейчас платить по кредиту, не надо скрывать этого. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось.
Лучшая тактика: при малейших трудностях звонить в банк и предупреждать.
Поверьте, банку гораздо проще договориться с вами и добиться выплаты кредита, чем отнимать жилье и пытаться потом его продать. Всегда можно договориться, и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.
