Сегодня экономики многих стран подвержены влиянию кризиса. Кыргызстан не исключение. Наблюдается замедление темпов роста в промышленности и торговле. Бизнес вынужден принимать антикризисные меры: сокращать штат, размеры заработных плат, закрывать убыточные филиалы. Как обстоят дела в банковской сфере, и отразились ли на ней негативные тенденции в экономике, ИА «24.kg» рассказал председатель Национального банка КР Толкунбек Абдыгулов.
- Затронул ли экономический кризис банковскую сферу?
- В банковской и микрофинансовой системах ситуация кризисной не является. На сегодня у нас работают уже 25 коммерческих банков, 168 микрофинансовых организаций, 118 кредитных союзов. В последние пять лет в банковской системе открылись пять банков.
- Одного факта открытия банков мало, чтобы считать ситуацию стабильной. Какие еще факторы свидетельствуют о том, что банковский рынок все-таки развивается?
- Объем кредитов не сократился, а наоборот вырос. С начала года по 30 апреля объем выданных кредитов составил 29,5 миллиарда сомов. Это на 4,5 миллиарда сомов, или 18 процентов, больше аналогичного показателя прошлого года. Основное увеличение связано с ростом выданных кредитов на сельское хозяйство (3,3 миллиарда сомов), что объясняется сезонностью отрасли. Также увеличилось число потребительских кредитов (на 964,6 миллиона сомов) и кредитов в сфере промышленности (на 1 миллиард 93,9 миллиона сомов). Кроме того, за последние два года объемы депозитов также выросли с 67,3 миллиарда сомов в 2013 году до 97 миллиардов сомов - в 2016-м. Согласитесь, опираясь на эти цифры, никак не скажешь, что банковский сектор испытывает проблемы.
- Сколько человек сегодня занято в банковской сфере?
- По состоянию на 1 апреля 2016 года общая численность сотрудников банков составила 14,5 тысячи человек. Год назад было на 1 тысячу сотрудников меньше. В микрофинансовых организациях - 2 тысячи 76 сотрудников. Таким образом, в системе работают примерно 17 тысяч человек, которые оказывают банковские услуги почти 2 миллионам вкладчиков, 600 тысячам заемщиков. Конечно, ситуация в банковской и микрофинансовой системах может быть непростой, но кризисной она не является.
- Но все-таки увеличился ли за последнее время объем проблемных кредитов в комбанках?
- В 2015 году наблюдалась тенденция небольшого роста проблемных (классифицируемых) кредитов. В минувшем году их доля выросла на 2,6 процента и на 31 декабря составила 7,1 процента от кредитного портфеля. На рост повлияли снижение деловой активности, замедление и ослабление экономики республики в условиях воздействия негативного внешнего фона со стороны соседей - торговых партнеров.
- Почему заемщики коммерческих банков не могут погасить свои долги?
- Большинство заемщиков погашают долги своевременно. Только незначительная часть, где-то 3 процента из них, сталкиваются с трудностями. Иногда причины, когда заемщик не может погасить долг, объяснимы. Например, сильно заболел или в результате природных катаклизмов потерял активы. Снижение активности на рынке и товарооборота из-за низкой покупательной способности населения, особенно со стороны России и Казахстана, также могут негативно влиять на платежеспособность заемщиков, имеющих торговый бизнес. Наблюдается падение цен на продукцию сельского хозяйства, что тоже сокращает объемы поступления планируемых платежей и создает трудности при погашении задолженности. Нередки случаи, когда заемщики надеются на платежи, которые поступают от родственников из-за рубежа.
- Как сейчас обстоят дела с денежными переводами? В последние два года не радовали ни самих мигрантов, ни банки...
- Сейчас ситуация изменилась. В 2015 году сумма платежей из России в долларовом выражении сократилась ввиду волатильности курса российского рубля на 25 процентов. Но в рублевом эквиваленте все равно наблюдался рост. С начала 2016 года денежные переводы из-за границы в Кыргызстан в долларовом выражении выросли на 13 процентов. Рост денежных переводов в рублях составил рекордные 40 процентов.
- Как вы оцениваете текущую ситуацию на микрофинансовом и микрокредитном рынках Кыргызстана?
- Все стабильно. Национальный банк тщательно следит за сектором и стимулирует его развитие. Рынок микрофинансирования постепенно движется к очищению и прозрачности. Внешний надзор за деятельностью нефинасовых кредитных учреждений (НФКУ) направлен на дальнейший качественный рост сектора, повышение доступности микрофинансовых услуг, капитализацию микрофинансовых организаций (МФО), что в конечном итоге способствует финансовой устойчивости и стабильности сектора.
- Сократился ли объем выдаваемых МФО кредитов?
- За 2015 год он составил 21,3 миллиарда сомов. В 2014 году этот показатель был 34,7 миллиарда. Сравнивая цифры, получаем уменьшение. Причиной снижения числа выдаваемых кредитов и кредитного портфеля и сокращения финансовых показателей системы является преобразование двух МФО в банки. Объем выданных кредитов МФО за первый квартал 2016 года составил 2,6 миллиарда сомов. По состоянию на конец 2015 года кредитный портфель МФО сложился в сумме 14 миллиардов сомов, годом ранее - 21,8 миллиарда.
- Увеличился ли в последний год объем проблемных кредитов в микрокредитных организациях?
- В начале 2015 года объем проблемных кредитов составлял 663 миллиона 63 тысячи сомов. К концу 2015-го этот показатель вырос до 885 миллионов 869 тысяч сомов. По итогам первого квартала 2016 года объем проблемных займов в кредитном портфеле снизился и составил 792 миллиона 760 тысяч сомов. Благодаря принятым макропруденциальным мерам и мерам по дедолларизации, трансформации валютных кредитов в сомовые ожидается дальнейшее улучшение показателя.
- В Национальный банк в этом году обратились заемщики с жалобами на коммерческие банки. Действительно ли люди пострадали от них?
-За первые четыре месяца текущего года в Национальный банк поступило 2 тысячи 171 обращение. Из них в 88 случаях заявители не получали займа в финансово-кредитном учреждении, которое указано в заявлении. Также следует отметить, что у 89 заемщиков, от лица которых поступили обращения, кредиты погашены. Вместе с тем у 909 заемщиков нет проблем с погашением кредитов. Еще 303 заемщика просто отказываются платить долг и идти на контакт. Конечно, бывают случаи, когда жалобы заемщиков подтверждаются. Но таких единицы. Да и сами банки стараются идти навстречу. Им тоже невыгодно увеличение числа проблемных кредитов.
- Месяц назад НБ КР снизил учетную ставку. Вчера принято решение оставить ее без изменений. Как это помогло комбанкам?
- Учетная ставка – инструмент денежно-кредитной политики, который служит ориентиром при определении стоимости денег в экономике. Он используется для того, чтобы достигнуть и поддерживать инфляцию в среднесрочном периоде на уровне целевого ориентира. Изменением учетной ставки Национальный банк регулирует стоимость финансовых ресурсов. Определение ее уровня, главным образом, осуществляется на основе прогнозов по инфляции. Некоторые инструменты денежно-кредитной политики привязаны к значению учетной ставки. В частности, она является нижней границей процентной ставки, по которой коммерческие банки могут подавать заявки на получение средств в рамках проводимых Нацбанком кредитных аукционов.
Снижение учетной ставки и других ставок НБ КР (по кредитам и депозитам «Овернайт») дает комбанкам возможность снизить стоимость заимствования ими финансовых средств и, соответственно, увеличить финансирование экономики, оказать поддержку отдельным ее отраслям и снизить процентные ставки по кредитам.
- Какие меры НБ КР принимает для поддержания сектора?
- Установлены требования по повышению минимального размера уставного капитала банков до 300 миллионов сомов до 1 июля 2015 года, до 400 миллионов сомов - до 1 июля 2016 года и до 600 миллионов сомов - до 1 июля 2017 года. В 2015-м все коммерческие банки требование по увеличению капитала выполнили. Также приняты меры, направленные на минимизацию кредитных рисков для заемщиков при получении кредитов в иностранной валюте и на снижение общего уровня долларизации банковской системы. Это, например, изменение нормативов РППУ (резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков), снижение размера обязательных резервных требований (ОРТ) по обязательствам в национальной валюте и повышение ОРТ по обязательствам в иностранной валюте.
Национальный банк предоставляет коммерческим банкам финансовые ресурсы как в режиме «окна постоянного доступа», так и через механизм кредитных аукционов. Любой банк в любой рабочий день может получить в НБ КР в автоматизированном режиме средства для того, чтобы закрыть свои краткосрочные потребности в ликвидности. Через механизм кредитных аукционов Нацбанком с 2013 года предоставлено финансовому сектору около 7 миллиардов сомов, в том числе в 2015–м – 1,5 миллиарда сомов, из них для МФО – 300 миллионов сомов, с начала 2016 года – 1,1 миллиарда сомов. Продлен на год срок возврата коммерческими банками кредитов, выданных ранее НБ КР. На конец мая 2016 года пролонгировано около 2,8 миллиарда сомов. Постоянно ведутся мероприятия по совершенствованию банковского законодательства и повышению финансовой грамотности населения.
- Обыватель при обращении в банк не знает всех этих показателей. На что ориентироваться при выборе финансового учреждения?Как понять, что банк или МФО – надежны?
- Критериев и показателей, на которые необходимо обращать внимание, очень много. Но больше всего следует обратить внимание на отсутствие негативной информации об акционерах и руководстве банка, размер капитала, финансовые показатели деятельности за последние несколько лет, то есть размер прибыли или убытков. Для определенных слоев населения и юридических лиц одним из критериев является наличие филиальной сети, корреспондентских отношений, уровень сервиса, развитость банковских продуктов (интернет-банкинг, мобильный кошелек), а также низкие коммиссионные услуги. В любом случае порядок выбора в каждом случае индивидуален. Каждый человек должен обладать хотя бы минимальными знаниями финансового сектора, прежде чем обращаться в банк. Нужно принимать решение на основе анализа информации, а не слухов.
