Программа госипотечного кредитования в Кыргызстане проходит свою апробацию, а потому у многих возникают вопросы. В пояснениях нуждаются не только получатели, но и банки. О том, какие изменения ждут кыргызстанцев и на что прежде всего необходимо обратить внимание при получении кредита по программе «Доступное жилье 2015-2020», ИА «24.kg» рассказали представители Госипотечной компании (ГИК).
Никаких посредников и плат!
Вначале была некоторая критика относительно требований программы. Но о том, что это самые привлекательные условия для приобретения собственного жилья, говорит появление посредников. «Эти люди создают некие фонды, общественные организации, требуют членские взносы от граждан и заверяют, что помогут им попасть в списки получателей займа или получить кредит на льготных условиях. Но мы официально заявляем, что по программе «Доступное жилье 2015-2020» работает только ГИК и семь банков-партнеров, а на местах – акимы, губернаторы и полномочные представители правительства», - подчеркивает председатель правления ГИК Бактыбек Шамкеев. Его заместитель Усенакун уулу Нуржигит добавляет, что до получения кредита заемщик не должен ничего платить.
Чтобы стать участником программы, граждане КР обращаются в местные госорганы или по месту работы, где формируются списки. Затем межведомственная комиссия утверждает их. На сегодня отобрано 4 тысячи 684 человека (списки опубликованы на официальном сайте ГИК. – Прим. ИА «24.kg»). На 9 августа 2016 года участниками программы подано 282 заявления на получение ипотечного кредита в банки-партнеры. Из них ипотеку на льготных условиях оформили лишь 180 заемщиков.
Но Бактыбек Шамкеев, предупреждая вопросы о столь небыстрых темпах кредитования, говорит, что этому есть причины. «Поймите, люди покупают не обувь, костюм или мешок картошки, а жилье, в котором будут жить годами и расплачиваться за него какое-то время. Поиск подходящей недвижимости, поручителей, сбор документов и, наконец, оформление в банке - он будет проверять все документы и оценивать объект ипотеки – все это занимает определенное время. Есть и чисто человеческий фактор, когда люди, зная, что списки действуют до 31 декабря, говорят, что время у них еще есть», - пояснил глава ГИК.
Усенакун уулу Нуржигит рассказал, что сотрудники call-центра обзвонили всех участников программы. «Мы примерно знаем, кто сейчас в поисках жилья, кто подал документы в банк, а кто пока отсрочил ипотеку из-за неимения первоначального взноса», - отметил зампред правления.
Доходы бывают разные…
Но, как оказалось, есть и другие камни преткновения, которые могут существенно сузить круг потенциальных получателей госипотеки. «Целевой группой этой программы на первоначальном этапе являются учителя, врачи, работники социального сектора и сферы культуры. Но у многих из них небольшие зарплаты, и банки-партнеры отказывают в выдаче кредита либо дают очень маленькую сумму. Во время посещения Ошской области на примере одной заявительницы мы рекомендовали учитывать и неофициальные доходы. Что это значит? Клиентка – медсестра - рассказала, что она получает небольшую зарплату, но ее муж работает в России и присылает деньги. Учитывается совокупный семейный доход, но нужны подтверждающие документы, и я посоветовал запросить выписки из местного банка, вопрос решился», - рассказал Бактыбек Шамкеев.
Но, увы, не все банки-партнеры готовы учитывать такие доходы. «Они могут казаться им сомнительными, но мы не можем указывать, так как это их внутренние правила. По генеральному соглашению, заключенному между ГИК и коммерческими банками, весь кредитный риск берут на себя они. То есть в случае, если клиент не погасит задолженность перед банком, последний перед нами несет стопроцентную ответственность, так как должен вернуть заемные средства с процентами», - проинформировал Усенакун уулу Нуржигит.
Он обратил внимание на то, что процедуры и условия выдачи кредитов для всех банков-партнеров одинаковые. «Различия могут быть лишь в оценке платежеспособности участника программы, и ему это должны объяснить. Если же отказ банка необоснован, то граждане могут обратиться к нам. Мы работаем с руководством банка, доводим до их сведения те или иные факты. Хотя если человеку не нравятся условия в одном месте, он может обратиться в другое. Мы расширили список банков-партнеров, чтобы создать здоровую конкуренцию», - заметил зампред правления.
С $600 до $800?
А вот для столицы, где возможностей дохода больше, главным сдерживающим фактором стало требование о стоимости квадратного метра жилья. По сегодняшним условиям этот показатель не должен превышать $600 (или 40 тысяч сомов). То есть простая однокомнатная квартира должна стоить не более $18 тысяч, а стандартная двушка - около $25-30 тысяч. Возможно, в Бишкеке и получится найти такую недвижимость, но учитывая, что ипотеку берут госслужащие, вряд ли у них есть дополнительные средства на ремонт (а дешевое жилье зачастую продается в плохом состоянии) помимо ежемесячных выплат по будущему кредиту.
В ГИК сообщили, что показатель $600 за квадратный метр вносили в программу на стадии обсуждения и принятия - в 2014 году. Рабочая группа исходила из среднерыночного показателя и ситуации на рынке недвижимости на тот момент. «Главная задача программы - развитие механизма ипотеки именно в социальном секторе, то есть жилья эконом-класса, учитывая низкую платежеспособность населения», - напомнил Усенакун уулу Нуржигит.
Анализируя итоги работы программы, в ГИК пришли к выводу, что тормозящий момент необходимо устранять. Минэкономики совместно с Госипотечной компанией инициировало изменение, по которому максимальную стоимость квадратного метра предлагается поднять с $600 до $800. «В свое время порог побоялись поднять из-за опасений «разогрева» рынка недвижимости, считая, что это подстегнет цены на жилье и станет катализатором для их необоснованного роста. Но мы видим, что в случае с Бишкеком повышение данного показателя – необходимость», - констатировал зампред правления.
В то же время руководитель ГИК не считает, что эта мера моментально увеличит количество заемщиков. «Это изменение, если правительство поддержит его, будет иметь двоякое влияние. С одной стороны, люди смогут приобрести то жилье, которое хотят. Но, с другой, стоимость такой недвижимости будет выше, а значит, выплаты по кредиту в среднем увеличатся на 30 процентов», - разъяснил Бактыбек Шамкеев.
Кстати, оплата по госипотеке в среднем по Бишкеку на сегодня составляет около 20 тысяч сомов в месяц.
Ошская область – в аутсайдерах
Бактыбек Шамкеев посоветовал участникам госипотеки реально оценить свои финансовые возможности. «Надо понимать, что это не бесплатная программа, а ресурсы госбюджета, которые мы взяли в кредит и должны вернуть, да еще и с процентами. Мы специально разработали ипотечный калькулятор, чтобы граждане, зайдя на наш сайт, сами могли посчитать будущие выплаты. Кроме того, наши специалисты могут лично и в онлайн-режиме проконсультировать по всем вопросам», - добавил он.
А их, скорее всего, накопилось немало. По информации ГИК, меньше всего кредитов на сегодня выдано в Ошской области – трем заемщикам! При том, что, наверняка, нуждающихся в жилье тут хватает.
Бактыбек Шамкеев уверяет, что специалисты обеспокоены таким положением дел, даже проводили встречи на областном и районном уровнях. «Там какая-то непонятная ситуация, они даже со списками на местах отстают – всего 18 подавших заявки! В личных беседах акимы жалуются на нехватку информации, хотя мы находимся в тесном контакте с руководством области и в СМИ активно распространяем информацию. Будем держать этот вопрос на контроле», - заверил глава ГИК.
Он также добавил, что те, кто считает необоснованным их невключение в списки участников программы, могут обращаться в ГИК или межведомственную комиссию. Это касается не только жителей Ошской области, но и других регионов.
Планы на будущее
Помимо уже имеющихся программ, в ГИК разработали механизмы расширения жилья и улучшения жилищных условий (попросту ремонт). «Но по решению межведомственной комиссии мы решили запустить эти модели позже, чтобы сосредоточиться на работе с той категорией граждан, которая пока вообще не имеет недвижимости, и профинансировать их», - говорит Бактыбек Шамкеев.
По его словам, в компании не сомневаются, что смогут до конца этого года выдать 2,5 тысячи кредитов. «Мы же сами заинтересованы в этом. С того момента, как правительство нам выдает ссуду, начинают начислять проценты, и если мы не освоим эти средства, то будем работать себе в убыток», - усмехается глава ГИК.
Сейчас в компании ждут от Минфина ссуды в 3,7 миллиарда сомов (на 10 лет под 5 процентов годовых), но и сама ГИК уже сформировала уставный капитал в 310 миллионов сомов, которые и расходуются на финансирование госипотеки.
Одним из самых ожидаемых и, возможно, самым популярным направлением станет модель «Аренда с последующим выкупом». Ее реализация начнется после того, как ГИК совместно с Госагентством архитектуры, строительства и ЖКХ возведут новые дома эконом-класса. Квартиры в них будут реализовывать в аренду, но с возможностью дальнейшего выкупа без первоначального взноса. «Объекты построят компании, прошедшие отбор специальной комиссией. Ее состав пока уточняется, но совершенно точно, что туда войдут представители ГИК, Госархстроя, местных муниципалитетов и, возможно, депутаты парламента и местных кенешей», - предположил Бактыбек Шамкеев.
Не исключено, что рассмотрят возможность так называемого «народного контроля». «Мы сформируем списки тех, кто нуждается в жилье и может взять его в аренду с последующим выкупом, но не сейчас, а через год-полтора после окончания строительства. И, может быть, кто-то из этих людей войдет в инициативную группу, участвуя в мониторинге строительства. Это и есть «народный контроль» непосредственно со стороны жильцов будущего дома», - заключил глава правления ГИК.
