Власти Кыргызстана пытаются перевести страну на безналичный расчет. Идея хорошая. Благодаря увеличению доли безналичных платежей можно вывести бизнес из тени, что крайне важно для скудного бюджета. Такая система также позволит тратить меньше средств на печать денег. Да и необходимости двигаться в ногу со временем тоже никто не отменял. Однако в итоге все это может обернуться для обывателя дополнительными расходами и проблемами.
Карточный домик
В Кыргызстане число банковских карт ежегодно растет. По итогам 2015 года услуги по эмиссии (выпуску) и эквайрингу (обслуживанию) платежных карт предоставляли 22 из 25 банков. Из них эмитентами и эквайерами карт международных платежных систем являлись 13 банков, по национальной системе «Элкарт» - 18.
Всего в обращении находится 1 миллион 198,5 тысячи карт. По сравнению с третьим кварталом 2015 года их количество увеличилось на 7,2 процента, а по сравнению с 2014-м - на 31,9. При этом больше всего банковских карт относится к международным системам: 891 тысяча 176, или 74,4 процента. Лидирующие позиции у российской «Золотой Короны» (477 тысяч 180, или 39,8 процента) и системы Visa (391 тысяча 976 карт, или 32,7 процента). Небольшую долю на рынке занимают китайская Union Pay International (11 тысяч 559 карт, или 1 процент) и Master Card (10 тысяч 461 карта, или 0,9 процента). Воспользоваться услугами международных платежных систем Visa и MasterCard можно с помощью 419 банкоматов и 2 тысяч 680 терминалов. По «Золотой короне» 363 банкомата и 1 тысяча 710 терминалов.
Обладателями карт национальной платежной системы «Элкарт» являются 307 тысяч 332 кыргызстанца (25,6 процента от общего числа банковских карт). Отметим, что ее услугами пользуются в основном бюджетники и пенсионеры. При этом национальная платежная система обладает 454 банкоматами и 1 тысячью 664 терминалами.
В целом банковские платежные карты в 2015 году принимали к обслуживанию в 1 тысяче 236 банкоматах и 6 тысячах 54 терминалах, установленных в республике. По сравнению с началом года прирост банкоматов составил 23,8 процента (238 штук), а терминалов - 29,5 процента (1 тысяча 379). Показатели неудивительны. Чтобы увеличить долю безналичных платежей, государство освободило банки от НДС на импорт банковского оборудования. В обмен они должны были установить банкоматы и терминалы во всех регионах страны. Пока лидируют государственные «РСК Банк» и «Айыл Банк».
Динамика объема и количества операций с использованием платежных карт по итогам 2015 года оценивается в 29 миллиардов 16,9 миллиона сомов. По сравнению с 2014-м показатель снизился на 0,5 процента. Однако радоваться рано. Как и прежде, основная доля операций с банковскими картами приходится на обналичивание денежных средств. Всего снято 27 миллиардов 965 миллионов сомов, что составило 96,4 процента всех операций.
Недружественные терминалы
Пока власти страны грезят о безналичном будущем, кыргызский бизнес испытывает на себе все «прелести» таких расчетов. И лишний раз убеждается, что сегодня «наличка» более приемлема. Почему? Ответ прост: слишком высоки ставки комиссии при использовании для расчетов POS-терминалов.
Наименьшая комиссия - 0,8–2 процента - берется с клиента в том случае, если POS-терминал и пластиковая карта одного банка. А вот дальше это удовольствие стоит значительно дороже. От 1,8 до 2,5 процента составит комиссия при оплате картой одного банка через терминал другого. Именно этим и объясняется наличие нескольких POS-терминалов в крупных торговых сетях и других «ходовых» местах. При этом размер комиссии может быть пересмотрен для бизнеса, чей оборот достаточно высок.
В коммерческих банках страны объясняют, что услуги по установке POS-терминалов для предпринимателей абсолютно бесплатны. Чтобы это сделать, надо зарегистрироваться в Министерстве юстиции и открыть расчетный счет. Максимальный срок установки POS-терминала – пять дней.
Если проанализировать рынок POS-терминалов страны, то выясняется, что на сегодня лидером по их количеству является «Демир Банк». При этом комиссия по «своим» картам и системы «Элкарт» - 1,5 процента, для карт сторонних банков - 1,8-2,5 процента.
Комиссия коммерческого банка «Кыргызстан», который занимает второе место по количеству терминалов, составляет 1-2 процента. При этом чем больше клиентов в заведении, где установлен терминал, тем ниже может стать процент комиссии. В банке KICB, третьем в стране по количеству POS-терминалов, для владельцев «своих» карт комиссия составляет 2 процента, сторонних - 2,5. В «РСК Банке» при оплате через «свои» карты взимается 0,8 процента, с платежных систем «Элкарт» и «Золотая Корона» - 1,2, для карт других банков - уже 1,8 процента.
Сейчас в стране активно продвигается программа по массовой установке POS-терминалов. Каждый предприниматель, будь то большой, средний или малый бизнес, должен в обязательном порядке пользоваться достижениями прогресса. Ответственность за это несут местные органы власти. Рычаги давления у них простые: не поставил POS-терминал - не получил разрешение на торговлю.
Однако все может обернуться печально. Опыт соседних стран показывает, что массовый переход на POS-терминалы приводит к росту цен. Малый и средний бизнес не обладает достаточными доходами, чтобы не замечать отчислений в 2-2,5 процента от каждой операции. Это значит, что они попросту поднимут цены на товар, чтобы не разориться на переходе к безналичным платежам. Получается, за борьбу государства с теневой экономикой заплатят рядовые кыргызстанцы.
Еще один спорный момент – насколько необходимы такие меры сегодня. В стране до сих пор не везде используются контрольно-кассовые аппараты, что уж говорить о такой диковинке для регионов, как POS-терминалы…
Дорогая «обналичка»
Даже те бюджетники в регионах, кто получает зарплату на карточку, не спешат расплачиваться ею в магазине. Как только перечисляются средства, люди тут же бегут их обналичивать. Они привыкли держать в руках наличные деньги. Так сказать, для надежности. И для них из-за комиссии это тоже дополнительные расходы.
Например, банк «Кыргызстан» берет за обналичивание средств «своих» карт 0,4 процента от суммы, карт сторонних банков – 0,6 процента. Если же клиент решит снять деньги с карты, выданной «Кыргызстаном», в банкомате другого финансово-кредитного учреждения, то отдаст 1 процент от суммы. При этом минимум комиссии установлен в 150 сомов.
Снять деньги по карте «Золотая Корона» в национальной валюте можно бесплатно, а вот обналичить доллары, евро и рубли можно с комиссией 0,3, 0,5 и 0,7 процента. В банкоматах внутрипроцессинговой системы это обойдется в 1 процент от суммы независимо от валюты.
Банк «Бай-Тушум» берет 0,4 процента при обналичке для «своих» карт VISA и 1 процент (минимальный тариф 200 сомов) с «чужих» карточек. Снять деньги с «Элкарт» можно немного дешевле: 0,3 процента для «своих» и 0,6 процента – в сторонних банкоматах.
Примерно такая же система действует и в остальных банках.
Обещанного три года ждут?
Правительство определило увеличение доли безналичных платежей и расчетов как одну из главных задач. Необходимые меры принимаются. Например, взамен освобождения от уплаты НДС на импорт банки должны до 2017 года ввезти в КР 499 банкоматов, 3 тысячи 225 POS-терминалов, 445 платежных терминалов и 70 банковских киосков, которые разместят преимущественно в регионах республики.
Минувший год показал, что банки готовы внедрять в стране достижения цивилизации. В 2015 году импортировано 218 банкоматов и 1 тысяча 389 POS-терминалов вместо 193 и 1 тысячи 213. В НБ КР отмечают, что установка оборудования и его использование будут способствовать росту финансовой культуры населения, развитию рынка розничных платежей и росту безналичных платежей и расчетов.
Анализ действующих тарифов на обналичивание средств и использования предпринимателями POS-терминалов показывает, что о выгоде пока остается лишь мечтать. Бизнесмены, скорее всего, заложат в цену товара комиссию банков. Платить за достижения прогресса будут как владельцы банковских карт, так и те, кто расплачивается наличными. Разница в тарифах на обналичивание средств в банкоматах разных коммерческих финансово-кредитных учреждений тоже не внушает населению доверия и не прибавляет ему комфорта. Да и платить 150-250 сомов комиссии, если снял всего 200-300 сомов, тоже не хочется.
Необходимость перехода на безналичный расчет действительно продиктована временем. Однако завезти и установить оборудование для него и ждать, что все тут же откажутся от бумажных денег, не стоит. Надо убедить население, что это действительно выгодно, комфортно и безопасно. Пока ни правительство, ни НБ КР, ни комбанки в этом не преуспели.
