Сейтек Чалбаев: Деятельность Нацбанка будет направлена на развитие механизмов по снижению процентных ставок

В постреволюционный период в Кыргызстане скопилось много вопросов к работе Национального банка. У финансовых экспертов вызывают недовольство некоторые инициативы и действия главного надзорного банка страны. Это связано и с консервацией ряда банков, и регулированием проблемного сектора микрокредитования, и отказом от терминалов в платежной системе, и высокими кредитными ставками.

В самом Нацбанке объясняют ситуацию тем, что предпочитают не принимать незамедлительных решений, а решать вопросы взвешено и неспешно. Насколько оправдана такая позиция на фоне скопившихся проблем корреспондент ИА «24.kg» узнал у начальника отдела внешнего надзора за банками НБ КР Сейтека Чалбаева.

- В Кыргызстане после апрельских событий 2010 года в центре общественного внимания была ситуация вокруг «АзияУниверсалБанка» (АУБ). Распил банковских ячеек, консервация и перевод активов в другой банк показали решимость властей в ликвидации «стиральной машины» бакиевского режима. А сколько на сегодня в республике проблемных банков?

- На сегодня в Кыргызстане осталось 3 банка, которые находятся в режиме консервации: «Иссык-Куль инвестбанк», «Манас банк» и «Кыргызкредит банк». Такая мера в их отношении принята в связи с тем, что против должностных лиц этих банков были возбуждены уголовные дела.

Кстати, на днях решился вопрос с «Акылинвестбанком», в котором сохранялся режим консервации, поскольку капитал банка не соответствовал требованиям НБ КР: его капитал составлял 70 миллионов сомов при необходимом минимуме в 200 миллионов. С акционерами банка нами было подписано мировое соглашение, в рамках которого они до 7 декабря 2012 года должны произвести капитализацию, сменить правление и совет директоров банка. Банк частично исполнил свои обязательства. Мы сняли с него режим консервации и ввели прямой банковский надзор (ПБН). Когда акционеры выполнят все необходимые требования НБ, будет снят и режим ПБН.

Теперь что касается «АзияУниверсалБанка». По нему имеется решение суда, на основании которого АУБ был объявлен банкротом и туда назначен спецадминистратор - агентство по реорганизации банков и реструктуризации долгов ДЕБРА. Оно имеет полномочия по созданию в нем разделительного баланса: надежные активы переведет в новый банк, а сомнительные оставит в АУБ. ДЕБРА произвела такое разделение, был создан «Залкар банк», которому были переданы часть активов и обязательств АУБа. Сейчас он имеет лицензию Нацбанка и исполняет все требования, которые ему предъявляются законодательством.

- После ликвидации АУБа и создания «Залкар банка», общественность возмущалась, что активы некогда ведущего банка страны были разделены непонятным образом, в результате чего одни и те же клиенты имеют денежные счета в несуществующем АУБе и кредиты с залоговым имуществом в «Залкар банке», которые они рискуют потерять. Как сегодня ведутся выплаты клиентам этих банков - физическим и юридическим лицам?

- Нацбанк не принимал участия в разделении баланса АУБа. Поэтому я не могу комментировать ситуацию. Что касается выплат, то «Залкар банк» выплачивает депозиты физическим и юридическим лицам без ограничений. Но есть одно «но»: в соответствии с законодательством, в банке должен быть лист очередности кредиторов. Мы неоднократно запрашивали его у ДЕБРА, но нам его так и не предоставили. Этот список должен быть утвержден судом. А спецадминистратор после реализации имущества АУБа должен, в соответствии с этим документом, погашать обязательства перед кредиторами. Что касается «Залкар банка», то он осуществляет деятельность в рамках действующего законодательства, жалоб со стороны его клиентов относительно невыплат не поступало.

- Какова ситуация по банкам, чьи бывшие владельцы подали иски в международные суды?

- Отдельные акционеры АУБа направили в правительство КР уведомление о подаче иска в Международный арбитражный суд относительно возмещения стоимости акций банка, так как он был национализирован. В настоящее время международной юридической компанией Winston & Strawn LLP готовятся материалы для защиты интересов КР по обозначенному иску. 

Акционер «Манас банка» также уведомил о подаче им иска в Международный арбитражный суд против КР. Он требует возмещения убытков на основании соглашения «О поощрении и защите инвестиций» от 22 мая 2008 года, подписанного правительствами Кыргызстана и Латвии. В настоящее время международной юридической компанией «Лоренс» готовятся материалы для защиты интересов КР в Международном арбитраже по иску акционера банка Валерия Белоконя.

- Как показали в последнее время многочисленные митинги заемщиков, деятельность микрокредитных компаний оставалась практически вне поля зрения Нацбанка. Только после скандалов и заявлений пострадавших НБ КР обратил пристальное внимание на работу МКК. Главный надзорный банк даже приостановил действие свидетельств на осуществление операций по кредитованию физических и юридических лиц 41 компании. Помогла ли мера сдержать недовольство граждан и отрегулировать деятельность МКК?

- Нацбанк всегда занимался регулированием данного сектора. Мы периодически получаем отчетность микрофинансовых организаций, на основании которых проверяем их финансовое состояние, исполнение ими нормативов, установленных НБ КР. В рамках инспектирования осуществляются проверки, изучается соответствие проводимых ими операций требованиям законодательства и нормативно-правовых актов Национального банка.

Что касается проблемных заемщиков, могу заявить, что Нацбанк занимается этим вопросом с 2009 года. Уже тогда имелось достаточное число лиц, которые, ссылаясь на кризис 2008 года, не хотели или не могли исполнять обязательства перед комбанками и НФКУ (небанковские финансово-кредитные учреждения). По каждому случаю были изучены действия кредиторов по соблюдению законодательства и условий кредитного договора. НБ КР не выявил нарушений со стороны кредиторов. Кроме этого мы внесли изменения в нормативно-правовые акты, которые регулируют взаимоотношения кредиторов и заемщиков. Со своей стороны мы сделали все возможное, чтобы услуги по кредитованию были максимально прозрачны и доступны для населения.

- Тема проблемных заемщиков обострилась после апрельских и июньских событий 2010 года. Тогда очень много людей потеряли имущество или бизнес. Что предпринял Нацбанк для оказания им поддержки?

- Чтобы им помочь, Нацбанк провел встречи с коммерческими банками и крупными МКК, где просил последних не оказывать давление на пострадавших заемщиков и по мере возможности реструктуризировать кредиты. Благодаря этому, удалось достичь того, чтобы большинству из пострадавших коммерческие банки и небанковские учреждения списали штрафы, проценты, изменили условия погашения. В некоторых случаях, учитывая обстоятельства, даже пошли на полное списание кредитов или помогли в восстановлении утерянного бизнеса путем предоставления дополнительных кредитных средств. В результате около 8 тысячам заемщиков была оказана помощь.

- С чем связано, что процентные ставки в некоторых микрофинансовых компаниях доходят до 90 процентов. С неграмотностью населения или непрозрачной работой МКК?

- Деятельность микрокредитных компаний непрозрачной назвать нельзя. Поскольку я сам изучал их договоры. Могу заверить, что в них отчетливо прописаны и процентные ставки, и все другие условия и обязательства по кредиту. Дело в том, что большинство заемщиков - представители сферы торговли. Видимо, они недостаточно грамотны в финансовых вопросах и не умеют рассчитывать эффективность и доходность своего бизнеса. Они не учитывают риски при получении кредитов. Ведь товар может вовремя не прийти либо затеряться, либо цены на него могут упасть. Скорее всего, причина в безграмотности людей.

В то же время надо признать, что у микрокредитных компаний очень высокие процентные ставки, притом что рентабельность рынка не более 40 процентов. При тех 72 процентах годовых, которые установлены в некоторых МКК, можно говорить о ростовщичестве.

В любом случае, это частные договорные отношения, которые мы не можем регулировать. Вообще микрофинансовый сектор регулируется нами менее, чем банковский. Причина в том, что ресурсы, которые используют МКК - это собственные средства учредителей. Они не несут ответственности перед гражданами по выплатам займов или депозитов. Поэтому мы не можем им указывать. У нас по закону нет такого права, если же мы его начнем использовать, то это будет негативный посыл для всего финансового сектора и инвесторов. Тогда они уже начнут выстраивать свои шаги, а мы можем лишиться ресурсной базы.

- Насколько популярны банковские кредиты среди населения?

- На самом деле спрос на кредиты очень высокий. Только за 2011 год портфель банковского сектора вырос на 4 миллиарда сомов, а микрофинансового - на 4,5 миллиарда. Средняя процентная ставка МКК составляет 32-33 процента годовых, в банках - около 22 процентов.

- Экспертное сообщество Кыргызстана в штыки восприняло инициативу НБ КР об отказе от платежных терминалов и переводе платежей через банки. По мнению экспертов, продвигаемый Нацбанком в парламенте законопроект неприемлем и лоббируется банками...

- Национальный банк не инициировал вопрос об отказе от терминалов. Речь идет о контроле платежной системы. В отличие от банковской сферы, где действуют специальные законы для защиты граждан, в платежной системе посредники работают на общегражданских нормах, и риски с потерей денег и неполучением услуг для граждан никем не гарантированы.  

Если меры не будут приняты заблаговременно, то стихийное развитие посреднических компаний может привести к неблагоприятным последствиям, таким как массовые задержки платежей из-за технических сбоев или внезапного прекращения работы, неправомерное использование средств населения, нарушения, связанные с созданием компаний-однодневок.

- Основную проблему для отечественной экономики финансисты видят в дорогих кредитах, которые созданы «благодаря» денежно-кредитной политике Нацбанка. Именно это является барьером для возрождения и развития промышленного сектора. В результате чего в стране наблюдается высокая безработица и переизбыток импортной продукции на внутреннем рынке. Будет ли Нацбанк противостоять «дорогим» кредитам?

- Важно отметить, что при формировании процентной ставки по кредитам коммерческие банки руководствуются собственной процентной политикой, которая учитывает стоимость ресурсов, административные затраты на проведение операций, расходы по покрытию кредитных рисков. Сейчас процентная политика НБ КР и динамика ставок в коммерческих банках ограничены уровнем развития финансового рынка. При этом банковский сектор, как и промышленный, работает в рыночной экономике, то есть в основе деятельности лежит принцип «максимизации прибыли».

Деятельность Нацбанка в среднесрочной перспективе будет направлена на развитие механизмов, которые будут влиять на размеры процентных ставок. К сожалению, неразвитость нашего финансового рынка и его небольшой объем не позволяют влиять на размеры процентных ставок. В этих условиях НБ КР будет стараться, чтобы рынок развивался и посредством денежно-кредитных инструментов, оказывать влияние на эту политику. Однако в текущих реалиях и в ближайшее время существенное снижение процентных ставок маловероятно. Поскольку это напрямую зависит от объема ресурсов на рынке, которые пойдут на финансирование, кредитование или субсидирование госпрограмм в стратегически значимых направлениях.