Жизнь современного человека полна неожиданностей, но не всегда они приятны. Пережить их без финансовых потерь позволяет личное страхование. Легко ли его оформить, как оно работает и как побороть в себе стереотип недоверия к страховщикам, 24.kg рассказал председатель правления страховой компании НСК Энвер Хавазов.
Несчастный случай
В Кыргызстане личное страхование включает в себя два вида страхования. Одно из них – от несчастных случаев. Оно подразумевает наличие определенной страховой суммы. Человек «оценивает» себя и согласовывает сумму со страховщиком. Понятно, что она должна быть адекватна его доходам – безработный не может застраховаться на $10 миллионов.
Далее выбираешь, от каких рисков хочешь застраховаться. Есть три варианта – только от смерти в результате несчастного случая, от смерти и получения инвалидности, а также полное страхование: смерть + инвалидность + травмы (временная нетрудоспособность). В случае смерти человека его родственники предъявляют необходимые документы и получают полную сумму, на которую тот был застрахован. Полная сумма выплачивается и при получении инвалидности первой группы. При второй группе – 70-80 процентов суммы, а при третьей – 50.
Возмещение по случаям травматизма производится с помощью «Таблицы травм», где перечислены все возможные повреждения, которые человек может получить при несчастном случае. Размер выплат может варьироваться от двух до 50 процентов страховой суммы. Допустим, общая страховая сумма на человека – один миллион сомов. Тогда при переломе пальца он может рассчитывать на два процента, что составляет 20 тысяч сомов.
Это очень удобное страхование, не требующее привлечения консультантов и оценщиков. Для страхового возмещения достаточно факта травмы, подтвержденного клиникой.
Самые распространенные несчастные случаи – бытовые травмы, переломы рук и ног. Зимой, в горнолыжный сезон, число повреждений конечностей несколько возрастает.
Медицинское страхование
Второй вид – добровольное медицинское страхование, предполагающее бесплатное лечение и получение медикаментов.
Некоторые страховые компании практикуют страхование по системе возмещений затрат на лечение и медикаменты. То есть страхователь производит все необходимые расходы из своего кармана, представляет страховщику документы, включая счета и квитанции, и получает страховую выплату в виде возмещения.
Другой, более прогрессивный способ, подразумевает бесплатное лечение и предоставление медикаментов клиенту страховой компании в рамках выбранной им программы страхования. Для этого у страховых компаний заключены прямые договоры с клиниками, аптечными сетями и ассистанской компанией (дочерней или привлеченной структурой, которая оказывает консультационные услуги 24 часа в сутки). Заболев, человек обращается в ассистанскую компанию, и его направляют в медучреждение. Там он может бесплатно лечиться в рамках выбранной программы страхования. После клиника предоставляет ассистанской компании счет, и та передает его страховщикам для оплаты оказанных услуг.
Страхуя здоровье, человек должен пройти первичный медосмотр и представить справку из лечебного учреждения. Например, хронические заболевания, диабет и еще ряд болезней страхованием не покрываются (при этом, если есть угроза жизни в результате обострения хронического недуга, страховая компания возместит расходы). Внезапное ухудшение здоровья – другое дело. Все зависит от того, какую программу страхования вы выбрали.
Максимальные размеры выплат по самым дорогим программам медицинского страхования в стране не превышают, но и не ограничиваются $30 тысячами.
Есть программы, покрывающие услуги скорой помощи, сиделки, массажа, сдачу анализов, МРТ. Ежемесячно выплачиваем медучреждениям за обследования клиентов 300-500 тысяч сомов. Наиболее часто страховые случаи по ущербу здоровью касаются стоматологических услуг. Самая дешевая программа их не покрывает. В тех, что дороже, есть определенный лимит. Причем, имея лимит в $70-150 в год на стоматологию, наш клиент обязательно его израсходует.
Если человек лечится самостоятельно, есть риск переплатить или получить некачественную услугу (как вариант ― сдача анализов, не всегда нужных больному). Когда за дело берутся страховщики, все иначе. У нас заключены договоры с медучреждениями и аптечными сетями по всему Кыргызстану. Оплата услуг подразумевает наличие официальных документов, включая прейскуранты цен и кассовые чеки. Благодаря этому, с 2008 года вывели из тени многих из них.
Заграница нам поможет?
Во многие страны дальнего зарубежья без полиса медицинского страхования не въехать – он нужен для получения визы. Для предоставления качественных услуг по этому виду страховщикам необходим партнер – ассистанская компания, работающая в глобальном масштабе. При необходимости клиент может обратиться в эту компанию, представиться, назвать компанию-страховщика и номер своего полиса и получить бесплатную консультацию и лечение.
Стоимость медицинского страхования при выезде за границу – около $1 или евро в сутки. Страховая сумма может составлять $15-75 тысяч в зависимости от требований страны пребывания или пожеланий клиента.
Есть страны, куда можно прибыть и без полиса. Но тогда все затраты на медицинские услуги придется нести самому. Одна лишь МРТ кое-где стоит $2,5 тысячи.
Сколько времени нужно на оформление страхования
Не много. Клиент заполняет анкету и передает ее страховщикам. Те просчитывают риски и делают коммерческое предложение. Порой, если суммы небольшие, а риски привычные, на заключение договора уходит до получаса.
Если речь идет о крупных суммах, на изучение нюансов нужно больше времени. В этом случае все индивидуально.
О стереотипе, что страхование — это дорого и ненадежно
Сталкиваемся с этим постоянно. Нужно просто попробовать. Кто получал хоть раз выплату по страхованию, знает, что к чему. Деятельность страховых компаний лицензирована и прозрачна. Все прописано в правилах.
Допустим, вы поставили себе цель построить дом или накопить на машину. Просчитываете, сколько денег надо откладывать каждый месяц. Все идет как надо, и вдруг форс-мажор (к примеру, пожар или болезнь) рушит ваши планы. Страхование позволяет перенести это с минимальными финансовыми потерями.
В ряде стран наличие страховых полисов на разные случаи жизни — вполне привычная практика. Потерю имущества при пожарах, тайфунах и наводнениях там переживают намного спокойнее, чем в странах, где страхование менее распространено.
В качестве позитивного примера приведу случай с конноспортивной школой. Ее администрация попросила нас предоставить приемлемую услугу страхования для детей. Мы разработали недорогую программу страхования от несчастных случаев за 200 сомов в год. Страховые суммы при этом не превышали 50 тысяч сомов. После первого года страхования родители спортсменов предложили повысить страховую сумму. Поняли, что это хороший инструмент для покрытия расходов на лечение.
Как выбрать страховую компанию
Сарафанное радио – наилучший способ. У всех страховых компаний есть масса многолетних клиентов, способных дать рекомендации, опираясь на личный опыт.
Есть настолько продвинутые люди, что их новый автомобиль не выезжает из гаража, если не застрахован. Для таких людей и компаний широко практикуются компромиссные выплаты. Этот термин обозначает спорный или даже не страховой случай, когда компания платит клиентам, чтобы сохранить их.
В Кыргызстане около 20 страховых компаний. Я бы доверился семи-восьми из них. Работают по классической схеме и не берут на себя обязательства, если не способны их выполнить. Не слышал, чтобы они когда-либо необоснованно не платили.
