ОСАГО: панацея или бремя?
17:06, 02 декабря 2015, Бишкек - 24.kg , Иван МАРЧЕНКО
Через два месяца в Кыргызстане вступит в силу закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).
Госфиннадзор разработал ряд подзаконных актов, предусматривающих условия страхования, минимальный размер страховой суммы, тарифы страховой премии, порядок гарантийных выплат. У многих автовладельцев появились вопросы: так ли необходим этот закон и что он им даст?
Кто выигрывает?
По данным ведомства, сегодня в гражданском законодательстве есть положения об ответственности, которую несут владельцы автотранспортных средств. Однако рычаги воздействия на виновников ДТП, причинивших вред третьим лицам, отсутствуют. Нет и механизмов выплаты компенсаций потерпевшим.
Об ОСАГО в КР знают лишь 15 процентов населения. «Мы провели исследование, чтобы узнать, насколько население готово к обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, - говорит председатель правления страхового АО «Кыргызинстрах» Динара Тезекбаева. - Из тех, кто о нем знает, большая часть – представители южного региона. Это связано с тем, что многие с юга КР выезжали на заработки в Россию. Там такой закон действует давно. У остальных с пониманием трудности».
Олег Мороз, много лет работавший в ДПС, а ныне советник генерального директора ЗАО «Страховая компания «Росстрах-Кыргызстан» уверен, что закон об ОСАГО – веление времени. КР – одна из последних стран мира, реализующая данный проект. В разных формах он существует почти во всех государствах. В Кыргызстане, вводя ОСАГО, изучили опыт других стран и постарались избежать их ошибок. Это выгодно и государству, и населению. Сегодня участники ДТП часто спорят, кто прав, а кто виноват, и это затягивается надолго. ОСАГО поможет избежать таких конфликтов.
Количество транспорта в стране постоянно растет. Многие автомобили приобретены на вторичном рынке, и срок их эксплуатации превышает 10 лет. Однако техническое состояние авто не единственный фактор риска. Дороги даже в столице не соответствуют нормам. Уровень вождения у многих крайне низок: они не уважают других участников дорожного движения, превышают скорость, выезжают на встречную полосу. В совокупности эти факторы приводят к росту ДТП. Ежегодно их число достигает около 7,5 тысячи. Погибают более тысячи человек, а 10 тысяч получают ранения.
Одна из главных целей закона – защита интересов пострадавших и их прав на возмещение причиненного вреда при эксплуатации авто. Простым языком: если в ДТП вы – пострадавшее лицо, страховая компания того человека, который въехал в ваш автомобиль, возместит ущерб вашему здоровью и транспорту (в пределах установленных лимитов). Виновнику ДТП его страховая компания ущерб возмещать не будет. Свой автомобиль он будет восстанавливать за свой счет.
Тарифные расчеты
Предварительно рассчитанный средний тариф по ОСАГО в КР – самый низкий среди стран Таможенного союза. Его размер – 2 тысячи 210 сомов в год. В России (в пересчете на сомы) - 9 тысяч 512, в Казахстане – 5 тысяч 267, в Беларуси – 3 тысячи 275. Однако стоимость полиса ОСАГО вычисляется для каждого транспортного средства отдельно - в зависимости от типа автомобиля, объема двигателя, возраста водителя и его водительского стажа, длительности безаварийного вождения.
Межведомственная комиссия произвела предварительные расчеты страховых тарифов и лимиты ответственности по ОСАГО. Впоследствии их планируется установить постановлением правительства.
Базовая страховая премия устанавливается в размере 3 тысяч 256 сомов. Годовая страховая премия равна произведению базовой на несколько коэффициентов (тип транспорта, возраст водителя и стаж его вождения, система «бонус-малус», система штрафов, наличие диагностической карты, изменение цен). Также учитывается срок страхования.
«Бонус-малус» - система скидок, применяемая в страховом бизнесе. Ее коэффициент первоначально будет равен единице. Затем будет меняться в большую или меньшую сторону, в зависимости от страхового опыта водителя. Если по его вине происходят ДТП, то при возобновлении полиса страхования цена услуги для него возрастает. При аккуратном вождении стоимость может уменьшиться. Это должно дисциплинировать водителей и улучшить безопасность на дорогах.
Коэффициент наличия диагностической карты (о техосмотре) вначале также будет равен единице. В дальнейшем те, у кого она есть, при оформлении полиса будут иметь преимущество.
Коэффициент изменения цен равен индексу потребительских цен с января по ноябрь предыдущего отчетного года к соответствующему периоду текущего года.
При заключении договора страхования на срок менее 12 месяцев устанавливаются следующие размеры страховых премий:
Что получим в итоге
Предположим, у вас автомобиль объемом двигателя от 3001 см3 и выше (коэффициент 1,1). Вы моложе 25 лет, ваш стаж вождения - более 2 лет (коэффициент - 1,02). 3256 х 1,1 х 1,02 х 1 х 1 х 1 х 1 = стоимость полиса.
Предлагаемый лимит ответственности страховой компании по одному ДТП составляет 550 тысяч сомов (до 200 тысяч за смерть, до 200 тысяч за вред здоровью, до 150 тысяч за вред имуществу). Реальная выплата будет производиться исходя из фактического вреда, но не более этого максимального лимита.
В настоящее время проект постановления правительства направлен на общественное обсуждение и проходит согласование в министерствах и ведомствах.
Большой вопрос, как пойдет реализация новшества. Важно на стадии подготовки закона к работе четко распределить зоны ответственности всех участвующих органов. В разное время в КР принимали немало интересных законов, однако на деле они не работали. Другой вопрос: не станет ли ОСАГО убыточным проектом для страховых компаний? Ведь по числу ДТП наша страна в мировых лидерах.