Как будем юг восстанавливать?

Необходимость восстановления юга Кыргызстана заставляет правительство искать финансовые средства и пути решения этой проблемы. Скорее всего, власти не придумают ничего иного, как вновь просить деньги у мирового сообщества. Потому все с надеждой готовятся к форуму «Чрезвычайная помощь Кыргызской Республике: восстановление и согласие», намеченному на 27 июля 2010 года, участие в котором уже подтвердили 50 международных организаций. А еще можно на банки надавить, призывая обеспечить пострадавших льготными кредитами.

Но привилегия для одних оборачивается для других недополученной прибылью. Поэтому требовать от коммерческих структур превращения в благотворительную организацию бессмысленно. Власти должны выработать такой механизм, который был бы выгоден как банкам, так и тем, кто сейчас нуждается в финансовых ресурсах.

Обещанного три года ждут

Согласно данным, озвученным Генеральной прокуратурой Кыргызстана 14 июля 2010 года, во время массовых столкновений в южной столице и области был уничтожен 691 объект. В руины и пепелища превратились 441 дом, 99 контейнеров, 55 автомобилей, 45 магазинов, 14 медицинских учреждений и 13 кафе.

За каждой их этих безликих цифр не только человеческое горе, но и миллионы, взятые бизнесменами в кредит на создание и развитие бизнеса; не только семьи, оставшиеся без средств к существованию, но и разрыв экономических связей с производителями, поставщиками и партнерами, на налаживание которых могут уйти месяцы.

Сейчас обанкротившиеся предприниматели при всем желании не смогут взять новый кредит - нет залога, а значит, и нет кредита. Банки, и без того не особо желающие связываться с кредитами, не станут рисковать своими средствами. В условиях, когда банковские ставки по бизнес-кредитам не опускаются ниже 28-29 процентов годовых, а ставки по кредитам в микрофинансовых компаниях могут достигать и 80 процентов годовых, говорить о рывке в экономике не приходится, особенно в свете политической нестабильности.

Обещания о снижении процентных ставок начали появляться сразу после апрельской революции. Новые власти в лице тогдашнего зампреда ВП КР Алмазбека Атамбаева великодушно пообещали фермерам кредиты под 12 процентов годовых вместо нынешних 20. Это заявление широко растиражировали СМИ, но обещанного блага фермеры не дождались и по сей день. Велика вероятность того, что и пострадавшие предприниматели не дождутся льготных кредитов.

Денежный заем - вещь рисковая, а банки этого не любят, предпочитая кредитным операциям надежные и проверенные операции с государственными ценными бумагами. Меж тем фермеры и бизнесмены все острее испытывают потребность в доступных кредитных средствах. И если банки не найдут способ обеспечить население таковыми в ближайшее время, вопрос восстановления экономики после апрельских, а главное - июньских событий по важности затмит грядущие выборы. Население на них просто не пойдет.

Проценты растут не от жадности

Формирование процентной ставки банковского кредита зависит не только от желания самого финансового института получить наивысшую маржу или от того, что бизнесмены хотят, чтобы банки «поменьше на них наживались».

«При формировании процентной ставки главную роль играет стоимость привлеченных ресурсов, - поясняет председатель правления «Банка Азии» Таалайбек Джуматаев. - Маржа, получаемая банками, формируется исходя из издержек банка на покрытие операционных расходов, риска потенциальных убытков и нормы прибыли. На формирование процентных ставок оказывает влияние и рынок: размер спроса и предложения на кредиты».

По его словам, с появлением на кыргызском рынке казахских банков процентные ставки ощутимо пошли вниз, дойдя до приемлемых 17-19 процентов годовых. Однако, после того как грянул мировой финансовый кризис, ставки по кредитам снова возросли до нынешних 28-32 процентов в год. Предприниматели берут кредиты и на этих условиях, но не от того, что им это выгодно, а потому что альтернативы нет. За последние три года объем выданных кредитов планомерно снижался. Если по итогам 2007 года общий объем выданных кредитов, согласно статистике Национального банка, равнялся 24,512 миллиарда сомов, то в 2008 году он составил уже 24,363 миллиарда, а в 2009-м снизился до 21,998 миллиарда.

По итогам первого квартала 2010 года общий объем выданных коммерческими банками кредитов составил 7,915 миллиарда сомов, в то время как за аналогичный период 2009-го выдано 6,258 миллиарда, а за 2008-й - 8,158 миллиарда.

«Для перерабатывающей отрасли главной проблемой остаются ставки на кредиты свыше 20 процентов годовых», - сказал менеджер по развитию предприятий Центра конкурентоспособности агробизнеса Акимбек Бектеналиев. Эта проблема знакома и бизнесменам из других сфер. В частности, торговой, где предприниматели частенько брали у банка взаймы не по бизнес-кредитам, а по ипотечным, где процентная ставка несколько ниже.

Деньги есть, а интереса к ним нет

Инструмент, позволяющий значительно снизить процентные ставки по кредитам, в Кыргызстане есть, только развит он не достаточно широко - механизм рефинансирования коммерческих банков. Широко применяемый в других странах - с развитой и особенно развивающейся экономикой - у коммерческих банков в КР он не пользуется большой популярностью.

«Специальный фонд рефинансирования банков создан постановлением Национального банка в июле 2009 года как его дочернее предприятие, - говорит исполнительный директор ОсОО «Специализированный фонд рефинансирования банков» Шамшыбек Молдоканов. - Главной его задачей было изначально и остается сейчас поддержание ликвидности коммерческих банков путем их кредитования, а также выдача кредитов микрофинансовым компаниям».

Банки получают средства фонда под 7 процентов годовых. Размер их маржи строго оговаривается. Так, коммерческие банки не имеют права взять себе больше 14, а микрофинансовые компании более 10 процентов годовых, иначе фонд имеет полное право отозвать свои средства. Кроме того, фонд четко отслеживает целевое использование средств. Но поскольку недостатка ликвидности банки не испытывали, эти условия их не завлекли. Причина все та же: зачем брать под рисковые операции с кредитами чужие деньги, когда можно заработать неплохую прибыль на рынке ценных бумаг, оперируя собственным капиталом или выдавая собственные деньги как минимум под 26 процентов годовых? Поэтому за все время своего существования фонд выдал кредитов всего на 130 миллионов сомов, в то время как его капитал составляет 2 миллиарда сомов. А с октября 2009 года по апрель 2010-го фонд и вовсе бездействовал, поскольку его миссию взяло на себя Центральное агентство по развитию и инвестициям (ЦАРИИ).

Кредиты под 14 процентов - это реально

После апрельских событий все вернулось на круги своя, а условия фонда рефинансирования значительно смягчились. «Если ранее к ставке рефинансирования прибавлялся еще отраслевой коэффициент, то после апрельских событий отраслевые коэффициенты были отменены, и теперь все кредиты комбанкам выдаются под 7 процентов годовых», - продолжает Шамшыбек Молдоканов.

Сейчас к фонду рефинансирования интерес со стороны банков значительно вырос. «Фонд уже принял заявки на кредиты от шести комбанков на общую сумму 900 миллионов сомов, по которым заявки на 600 миллионов уже одобрены правлением», - сказал он.

Отслеживание целевого использования средств - важное направление работы и банковской системы, и всей экономики в целом. Может, деньги фонда как раз и стали бы теми льготными кредитами для пострадавших южан и предпринимателей, понесших убытки после апрельских событий. И банк не в убытке, все же 7 процентов годовых получает, и предприниматели довольны - берут кредиты под 14-17 процентов. Заодно решился бы вопрос, озвученный одним из представителей банковской отрасли: если банк объявит о готовности выдавать кредиты под 14 процентов, поток желающих превысит финансовые возможности банка. Как тогда из всей массы клиентов выделить тех, кому повезет получить кредит по сниженной ставке?

Кыргызстанская мечта

«Конечно, в сложившейся ситуации надо использовать деньги Фонда рефинансирования (ФР),- говорит и.о. председателя правления Нацбанка КР Заир Чокоев. - Уже сейчас в ФР сумма по заказам на кредиты приблизилась к миллиарду сомов. Около 100 миллионов сомов получит «РСК-банк», также интерес проявили «Айыл Банк», «Банк Азии», АКБ «Кыргызстан». Но условия, по которым ФР выдает кредиты банкам, достаточно жесткие, и трения между ФР и комбанками существуют».

Кроме обеспечения банков ликвидностью в задачи ФР входит создание конкуренции между банками с целью снижения ими процентных ставок. Но как раз в этом коммерческие банки и не заинтересованы. А как их заинтересовать, пока не придумали.

«Сейчас эти условия созревают, поскольку ликвидность в банковской системе в связи с произошедшими событиями снижается, - сказал Заир Чокоев. - Но вопрос не в наличии или отсутствии денег в экономике, а в том, что нет проектов, в которые можно было бы вложить деньги».

Как заметил и.о. председателя правления Нацбанка КР, проектов в сфере малого и среднего бизнеса, которые могли бы профинансировать банки, никто не предлагает.

В Кыргызстане люди мыслят глобально. Если строить, то гидроэлектростанцию или, на худой конец, новую дорогу. На это требуются миллиарды, которых в стране нет. Оттого, видимо, и создаем прожекты. Сейчас в КР в очередную мечту рискует превратиться проект восстановления южной столицы.