Фонд токсичных идей

Сезонное помутнение рассудка свойственно не только нашим политикам, но и тем, кто ищет повод. Народное движение по защите прав заемщиков открыло сезон. Пресс-конференции на «народные» деньги, круглые столы в регионах и агентурная сеть более чем в 100 человек по всем городам и весям Кыргызстана. И новый терминологический шедевр для экономистов: теперь народные комиссары создают фонд токсичных кредитов.

«Фонящие» фонды для народа

Неудивительно, что свою деятельность активисты начали накануне курултая. Ведь их идейный лидер Кубат Токсобаев признался, что «без обиженных заемщиков не проходит ни один митинг в стране». В его голосе чувствуется обида: те политики, которые организовывали митинги в Саруу и в Караколе через эту сеть, просто «используют их в своих целях». Однако отказываться от такой «общественной» деятельности заемщики не собираются. На какие средства проводятся пресс-конференции и круглые столы? Ответ прост: на народные. «Мы даже когда в села ездим, живем у людей. Если хотят семинар провести с нашей помощью, мы так и говорим: собирайте деньги на дорогу и наше проживание. Люди нас поят и кормят, а мы делимся финансовой грамотностью», - говорит Кубат Токсобаев.

С появлением нового фонда токсичных кредитов, который финансовые грамотеи хотят создать первым делом и при обязательном лицензировании Нацбанка, сразу же посыплются идеи для наших депутатов. Один законопроект «О банкротстве физических лиц» они уже передали в Жогорку Кенеш.

Сам фонд как посредник между государством и заемщиком будет создан на паритетных началах и, как предлагают инициаторы, на деньги из госбюджета и средства коммерческих кредитных учреждений.

Финансовая индульгенция

По признанию народных борцов за права заемщиков, закон «О банкротстве физических лиц» взят с аналогичного российского документа, который, правда, в РФ еще не вступил в силу.

«Мы передали предложение о создании фонда токсичных кредитов и законопроект «О банкротстве физических лиц» в Жогорку Кенеш и начинаем сбор подписей по стране за принятие наших предложений», - говорит Токсобаев.

Только непонятно, зачем в этой ситуации нужны подписи народа. Или это такие новые формы законотворчества? Неудивительно, если за подписями будет свежая подборка фактов из криминальной хроники. Токсобаев рассказывает, как в Караколе «микрокредитки» берут в залог еще не родившихся детей. Якобы даже по заявлению одной клиентки заведено уголовное дело. Она была на седьмом месяце и не могла рассчитаться с кредитом, и ей предложили по рождении рассчитаться ребенком. Но имя этой девушки и всех формальных подробностей дела он не помнит. Уголовное дело, говорит, так и не доведя до конца, закрыли.

Так вот закон о физическом банкротстве именно для таких граждан, отмечает лидер заемщиков.

Очередной законодательный шедевр

Теперь попробуем сравнить документ с российским аналогом. Если по законодательству РФ при признании физического лица банкротом «сумма долга замораживается судом, для должника рассчитывается индивидуальный график выплат по долговым обязательствам. В некоторых случаях возможно снижение суммы долга. И далее физлицо продолжает выплаты по новому графику», - говорится в законопроекте РФ.

Кроме того, в документе отмечается, что «если у должника нет возможности погашения долгов (или же если не соблюдается индивидуальный график из первого варианта), судом вводится аукцион на имущество должника. Вырученные средства уходят в счет погашения долга. Оставшийся долг списывается».

Вот тут и зарыта собака. Если по предложению российских законотворцев рассматриваются различные варианты погашения задолженности, то наши «комиссары» предлагают: «В случае признания заемщика банкротом кредитные учреждения не имеют права конфисковывать и выставлять на продажу жилое помещение, а также земельные участки, денежные средства, не превышающие 25 тысяч сомов. В этот список также входят предметы домашнего обихода, имущество для профзанятий должника, племенной и молочный скот», - отмечается в проекте.

Также сюда попадают все домашние животные и насекомые - от кроликов до пчел, а также корм для скота. В реестре также числится уголь, газ, предметы бытовой техники, транспорт и госнаграды.

Исключением являются только драгоценности и другие предметы роскоши. «В случае если вырученных от продажи конфискованного имущества средств не хватает на покрытие долгов, долг заемщика считается погашенным», - говорит председатель фонда токсичных кредитов.

При этом он отмечает, что в Кыргызстане примерно 20 процентов кредитов от общей массы подпадают под этот законопроект.

Кому плохо живется

При опросе предпринимателей, проведенном Торгово-промышленной палатой, больше половины отметили, что основной проблемой для развития бизнеса является доступ к финансовым ресурсам. Более полумиллиона человек в стране хотя бы раз обращались в МФО для получения кредита.

Сейчас в Кыргызстане действует 281 микрофинансовая компания, из них 212 - микрокредитные компании, 65 - микрокредитные агентства и всего 4 микрофинансовые компании. Если рассматривать тенденцию роста, то в 2008 году на рынке Кыргызстана работала 281 компания, сектор уменьшился в количественном показателе, однако кредитный портфель микрокредитных организаций составил 17 миллиардов сомов.

По секторам экономики приоритетным остается сельское хозяйство, на втором месте стоят торговля и коммерция. Потребительские кредиты составляют всего 8 процентов. Это не такой большой объем, но спрос на эти услуги есть. Несмотря на то что количество микрокредитных компаний уменьшилось, кредитный портфель не уменьшился. В 2012 году он составил 14 миллиардов, а в 2013-м вырос на 3 миллиарда.

В то же время растут показатели по ломбардам. В 2008 году их было 195, в 2013-м году их стало 669. Деятельность ломбардов не регулируются Нацбанком. Сейчас они активно занимаются кредитованием.

Проблемных заемщиков у МФО за 2012 год было не больше 200. А всего кредитовались более 500 тысяч человек, это 0,05 процента. Одна маленькая политизированная часть создает такую проблему, что весь сектор находится под давлением.

Черные списки

Защитники заемщиков настроены решительно. Они требуют эфирного времени на ОТРК якобы для проведения уроков финансовой и юридической грамотности. У народного движения появились даже черные списки банков и микрокредитных организаций, почему-то в основном имеющих иностранный капитал. О них в эфире, видимо, они и будут говорить. «Эти банки очень несговорчивые и не идут на уступки, когда мы их просим о пролонгации кредита», - отмечает Токсобаев.

Защитник заемщиков сильно лукавит. В эти списки, кстати, попали и те коммерческие банки, которые в этом году начали финансировать на льготных условиях фермеров и сельхозпроизводителей.

Кому на селе жить хорошо

Между тем банки с февраля начали выдавать сельхозпроизводителям льготные кредиты под 10 процентов годовых. На льготное кредитование фермеров и крестьян в 2013-м направили 3,2 миллиарда сомов. «В этом году мы можем довести эту сумму до 7 миллиардов сомов. Пока соглашения есть уже с пятью банками - на 5 миллиардов сомов. Еще необходимо изыскать 2 миллиарда. Большое внимание уделяем переработке. Переработчикам мы готовы выдавать ссуды под 9 процентов годовых сроком на 2 года. Первые заявки уже есть», - сказал Тайырбек Сарпашев.

Он отметил, что повысили порог минимального кредитования. «Если раньше в одни руки выдавали 250 тысяч сомов, то теперь этот показатель довели до 400 тысяч. Надеюсь, это также повлияет на динамику роста в сельском хозяйстве», - добавил вице-премьер.

Льготным кредитованием фермеров занимаются 5 коммерческих банков. В 2013 году около 89 процентов кредитов выдано на развитие животноводства, около 9 процентов - растениеводства и лишь 1,6 процента - на развитие перерабатывающей промышленности.

Проект «Финансирование сельского хозяйства» осуществляется с конца 2012 года. Разница между установленной процентной ставкой по кредитам в 10 процентов и среднерыночной компенсируется банкам за счет республиканского бюджета. Так что тем, кто работает на селе, жить хорошо. Такие заемщики вряд ли выходят на митинги и требуют закона о банкротстве физических лиц.