От платежного терминала до однорукого бандита

В последние годы в Кыргызстане стремительно развивается платежный сервис - в стране более 100 тысяч точек приема платежей. Государство в лице Нацбанка озаботилось тем, как их владельцы соблюдают права потребителей, и инициировало лицензирование деятельности операторов платежных систем.

Хорошо, когда не плохо

Если поначалу население скептически относилось к непонятным ящикам, заглатывающим купюры, то теперь начинает осознавать всю прелесть цивилизации: быстро, дешево и практически рядом с домом. Именно поэтому люди предпочитают пользоваться платежным терминалами. О почтовых отделениях - монстрах из прошлого с вечными очередями и бурчащими пенсионерами - постепенно забывают. Прогресс выдавливает некогда неотъемлемую часть городской инфраструктуры, уж в столице - точно.

Вместе с удобствами, как это бывает, появились и проблемы. Если на почте все внесенные платежи гарантированно дойдут до адресата, то техника может и подвести. И такое случается с незавидным постоянством. Но одно дело, когда ящик «съел» 20 сомов, а другое - пару тысяч. Владельцы терминалов уверяют: любую сумму, которая была принята и не дошла до места отправления, можно вернуть - все «зависшие» деньги хранятся в системе в течение 3 лет. Но ходить и доказывать, сколько, где и когда ты опустил в терминал - кому нужна такая тягомотина? А еще ведь надо объяснить коммунальщикам, что платеж-то произведен. Что, отправить их с претензиями к платежным терминалам?

Недовольные клиенты нет-нет да и наберут номер Нацбанка, чтобы пожаловаться на бесчувственные машины, отнявшие денежку. В НБ КР признают, что сейчас компании, обслуживающие платежные терминалы, никем не регулируются и не контролируются, и денежные потоки, проходящие через платежные терминалы, не попадают в область надзора. Это создает возможность попирать права потребителей. А если такая компания вдруг прекратит свою деятельность? Соберет денежки из терминалов в один прекрасный день, и ищи ветра в поле? Кто ответит? Чтобы определить ответственность за принимаемые финансовые потоки, НБ КР инициировал лицензирование деятельности операторов платежных терминалов.

«Сейчас деятельность осуществляется юридическими лицами только на основе агентских договоров, а ответственность сторон затрагивает интересы договаривающихся сторон. При этом интересы населения рассматриваются опосредованно, - считает начальник управления платежных систем НБ КР Эвелина Лелевкина. - Если организация хочет работать на рынке, она должна зарегистрироваться как оператор платежных систем и получить лицензию в Нацбанке либо работать через коммерческие банки, открыв счет».

Нет, ребята, все не так!

Законодательные инициативы вновь повергли в шок деловое сообщество. Бишкекский деловой клуб (БДК) назвал инициативу негативной и непродуманной. «Передача администрирования платежных систем исключительно банковским учреждениям лишит действующие на рынке предприятия малого и среднего бизнеса, у которых нет статуса банковского учреждения, возможности оказывать населению соответствующие услуги», - говорится в обращении БДК.

«Законопроект разработан и инициирован в нарушение ключевых норм законотворческого процесса, что нарушает конституционный принцип верховенства закона. НБ КР, будучи единственным регулятором правоотношений в данной отрасли, принимает меры, в корне противоречащие построению устойчивого рынка платежных систем и не соответствующие провозглашенным руководством страны курсу развития», - продолжал негодовать бизнес.

Представители деловых кругов уверены, что вмешательство в рынок платежных систем, который является сквозной отраслью экономики, нанесет существенные негативные последствия и другим отраслям. Так, по мнению членов БДК, сократятся поступления от всех сотовых операторов связи, функционирующих на территории Кыргызстана, резко упадут объемы сборов у 70 государственных и муниципальных коммунальных предприятий. В конечном итоге это приведет к уменьшению поступлений в республиканский и местные бюджеты.

Под другим углом

«В НБ КР видят ситуацию с иной стороны. «Законопроект был разработан в связи с появлением новых видов электронных услуг и финансового посредничества со стороны юридических лиц, которые не являются финансово-кредитными учреждениями, - продолжает Эвелина Лелевкина. - Рыночных механизмов по защите прав пользователей платежных систем недостаточно, а целостной законодательной базы по национальной платежной системе нет».

Она отметила, что законопроект рассматривается и обсуждается с бизнес-сообществом аж с 2009 года. Закон прошел процедуру АРВ со всеми министерствами и ведомствами, коммерческими банками и представителями бизнес-ассоциаций. Он был одобрен Межведомственной комиссией по проведению оптимизации нормативной правовой базы регулирования предпринимательской деятельности. Весь 2011 год неоднократно проводилось повторное согласование проекта закона со всеми госслужбами, министерствами и ведомствами, шла его доработка с учетом поступивших замечаний. Сейчас он получил одобрение правительства и передан в Жогорку Кенеш.

Как пояснили в Нацбанке, кроме общественных дискуссий, закон обсуждался и с теми, на кого он направлен - компаниями, представляющими платежные услуги в пользу третьих лиц. «По результатам встреч представители бизнеса неоднократно обещали предоставить свои письменные предложения по проекту закона, но ни одного письма по существу вопроса предоставлено не было», - сказала Эвелина Лелевкина.

Есть такое слово «надо»

Нацбанк между тем инициировал не только изменения в законе о лицензировании, но и разработал отдельный закон о платежной системе.

В международной практике такие услуги предоставляются, как правило, банками. В законопроект о платежных системах разработчики заложили несколько существенных требований к компаниям, принимающим платежи у населения. Кроме наличия лицензии на финансовое посредничество, в требованиях также контроль и надзор за его платежной системой, ведение раздельного учета собственных средств и средств, принятых от населения для оплаты услуг, определение организационной формы субъекта предпринимательства, наличие резервных средств на резервном счете для обеспечения гарантии оплаты и запрет на кредитование и инвестирование из средств, принятых от населения.

«Если организация, не являющаяся финансово-кредитной, будет предоставлять услуги только по передаче информации (осуществлять процессинг), то ей достаточно получить лицензию как оператора платежной системы», - отметила представитель НБ КР.

По карточкам

Бизнес такие аргументы не убеждают. «Для осуществления абонентами платежей за услуги сотовой связи необходима регистрация в банке и открытие расчетного счета для оплаты услуг, которые будут проводиться через бумажные платежные документы», - говорится в сообщении БДК. Для плательщиков это серьезный аргумент против нововведений. Поскольку определенно создаст громоздкость процедуры оплаты за услуги.

«Если потребитель оплачивает услуги сотовой связи и прочие коммунальные платежи наличными деньгами, ему вовсе не обязательно открывать счет в банке, - пояснила Эвелина Лелевкина. - Если же человеку удобнее расплачиваться посредством кредитной карты, тогда он может открыть счет в банке и производить расчеты в тех терминалах, где имеется устройство считывания с карт оплаты».

В своем письме бизнес-ассоциации про ответственность за принятые деньги и их доставку по назначению умолчали. Однако выразили полную готовность к конструктивному диалогу и созданию адекватной нормативной базы регулирования рынка платежных систем.

В общем, опять государство и бизнес оказались по разные стороны баррикад. То ли бизнес в угоду своих интересов выступает против новых законов, то ли Нацбанк хочет усилить свое влияние. Обычным плательщикам, по большому счету, все равно. Главное, чтобы платежные системы работали, а деньги доходили в срок и точно по назначению.