С момента обретения независимости банковская система Кыргызстана прошла непростой путь развития. Автор рассказывает о нескольких важных этапах ее развития за 25 лет.
Этап четвертый. Стабильность и нашествие казахов
Завершились процесс реформирования банковской системы и благополучное для республики время, когда она развивалась стабильно и поступательно. Увеличилась доля иностранного в суммарном капитале до 57,4 процента, доля только казахстанского капитала составляла 27,9 процента. Было открыто или реорганизовано несколько банков с участием казахстанских финансистов. К данному этапу относится период с 2001 по 2005 год.
Новички финансового сектора с преобладанием иностранного капитала занимались в основном кредитованием малого и среднего бизнеса, суммарный кредитный портфель вырос в несколько раз. На наш рынок приходили крупные, динамично развивающиеся банки, которые имели высокий рейтинг от ведущих международных агентств и постоянно проводили внешний аудит своей деятельности.
Привлекая дешевые средства, они имели возможность кредитовать клиентов на более долгий срок, вести политику снижения процентных ставок и усилили конкуренцию. С приходом казахских инвесторов качественный уровень всей банковской системы заметно вырос.
Это подтолкнуло отечественные ФКУ к росту капитализации и к необходимости внедрения процедуры проведения международного аудита своей деятельности, внедрению новых продуктов и услуг, поиску новых путей развития.
Также нашим сектором интересовался голландский «RABO Bank» - финансовый институт совсем другого уровня капитализации, методов и технологии ведения банковского бизнеса. Активно проявляли себя иранские партнеры, с которыми проведено несколько официальных встреч. Изучался вопрос открытия иранского банка. Согласно предварительным переговорам, они должны были финансировать торговые отношения Ирана с Кыргызстаном, а также интересовались возможностью строительства крупных жилых и нежилых объектов.
Этап пятый. Тюльпановая пятилетка
Он тесно связан с событиями, произошедшими в стране в 2005-2010 годах. Кыргызстан наряду с другими странами региона пережил небывалый кредитный бум. Однако политическая нестабильность после «тюльпановой» революции 2005 года и установление авторитарного режима тормозили развитие банковской системы.
Несмотря на вышеуказанные обстоятельства, происходили события, направленные на приближение Кыргызстана к уровню развитых стран.
Произошло внедрение на банковский рынок принципов исламского финансирования. Реализация первого проекта началась в 2006 году. Целью проекта были расширение доступа населения к новым банковским услугам и приток иностранных инвестиций из стран Персидского залива.
Был принят Закон «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», который позволил стране привлекать вложения крупных инвесторов.
Создание Агентства по защите депозитов в 2008 году, гарантировавшее каждому вкладчику возврат его денежных средств в сумме до 100 тысяч сомов, было направлено на увеличение степени доверия населения к банкам.
Крупные игроки микрофинансового сектора страны «Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация» и «Расчетно-сберегательная компания» успешно преобразованы в госбанки.
Данный этап также характеризовался ведением нездоровой банковской практики некоторыми участниками, приближенными к политическому руководству страны. Некоторые политически зависимые финансовые институты оказались в патовой ситуации: происходили сомнительные поглощения крупных банков более мелкими, например «АУБ» загадочным образом приобрел акции одного из крупных банков - «КыргызПромстрой Банка».
Вызывала много вопросов смена владельцев некоторых банков, бывшими владельцами обычно становились политические оппоненты руководства страны или критикующие работу правительства предприниматели. Непонятен источник образования капитала по вновь созданным банкам с участием иностранного капитала, когда одним из акционеров выступал латвийский бизнесмен, являвшийся бизнес-партнером члена семьи главы государства.
Что очень примечательно, на данном этапе развития роль НБ КР как регулятора и органа надзора была сведена к нулю по отношению к тем банкам, где владельцами выступали лица, аффилированные с близким окружением руководства страны.
Этап шестой. Недовольство заемщиков и кризис
Банковский сектор начал оживляться после свершившейся второй революции. Политическая нестабильность повлекла за собой проблемы в макроэкономике, в том числе рост инфляции, снижение роста ВВП, бюджетный дефицит и другие трудности. Данный этап охватывает период с 2011 по 2015 год.
Для предотвращения повторения событий, происходящих в финансовом секторе в период с 2005 по 2010 год, внесены изменения в некоторые НПА, в их разработке участвовали эксперты НБ КР и представители бизнеса.
Внесенные изменения предусматривали нормы по усилению надзора и установлению дополнительных требований для акционеров, в частности, по источнику образования капитала.
В Кодекс об административной ответственности внесены изменения об ужесточении административных взысканий за нарушение банковского законодательства.
Принято множество НПА, в частности, внесены четкие требования к условиям содержания текста соглашений о займе, договора о залоге имущества, определены порядок начисления штрафных санкций и их размер, конкретно расписаны права заемщиков и ответственность ФКУ, а также другие нормы по кредитным взаимоотношениям.
Основанием для принятия таких изменений послужили факты, когда некоторые банки и многие микрокредитные компании (МКК), кредитные союзы в своей деятельности навязывали заемщикам кабальные условия при выдаче займов, уровень перекредитованности населения на рынке был высоким, а доля просроченных и судебных кредитов в портфеле ФКУ с каждым днем увеличивалась.
Вследствие этого в каждом районе республики происходили собрания заемщиков проблемных кредитов, которые уже выражали свое коллективное недовольство.
В столице происходили многочисленные акции протеста, митинги против деятельности ФКУ, организованные объединениями по защите прав пострадавших заемщиков. Группы заемщиков митинговали перед судебными органами, зданием парламента, блокировали деятельность многих МКК, в том числе некоторых банков.
Также наблюдалась положительная динамика успешного преобразования крупных участников рынка в коммерческие банки. Данные участники начинали свою деятельность с середины 1990-х годов и позже, первоначально предоставляя мелкие беззалоговые и групповые кредиты населению страны. За промежуток времени от 10 до 20 лет они смогли стать полноценными участниками банковского сектора, имея обширную клиентскую базу и значительные объемы кредитного портфеля.
Примечательным фактом для данного этапа развития является реорганизация АУБ в ЗалкарБанк и его последующая успешная продажа представителям российского бизнеса.
Происходила процедура реанимирования ранее обанкротившихся банков, которые довольно успешно продолжили свою деятельность на рынке.
В 2014 году международные денежные переводы трудовых мигрантов, в частности из РФ, начали резко сокращаться, их первоначальный ежегодный объем составлял до $2 миллиардов и был ощутимым вкладом в отечественную экономику. Причиной послужило введение санкций в отношении России со стороны США и ряда европейских государств, вследствие чего российская экономика испытывает финансовые трудности.
К концу 2015 года на мировых рынках стоимость сырой нефти за 1 баррель снизилась с $110 до $30. В государствах-экспортерах начался экономический кризис, в том числе у наших ближайших соседей РФ и Казахстана.
Торгово-экономические отношения с соседями укрепились после вхождения КР в Евразийский экономический союз (ЕАЭС). Последствия кризиса из-за падения стоимости нефти все больше начали отражаться на экономике нашей страны. Соответственно, ситуация в банковской системе и на внутреннем валютном рынке характеризовалась повышенным давлением на обменный курс. Наблюдалось ослабление национальной валюты на фоне ухудшения геополитической ситуации в регионе, а именно продолжающегося эмбарго западных стран в отношении РФ.
В 2015 году валютный рынок страны характеризовался увеличением стоимости «американца» и снижением курса рубля и тенге. Усилилась позиция «американца» во всем мире из-за проводимой Федеральной резервной системой политики учетного курса. Снизился курс российского рубля вследствие обострения последствий торгового эмбарго и нефтяного обвала.
Последствия внешних шоков и эффект спекулятивного давления регулировались валютными интервенциями НБ КР, направленными на сглаживание резких колебаний курса национальной валюты.
Но, несмотря на все вышеотмеченное, в целом отечественная банковская система и особенно кыргызский сом показали достаточный уровень устойчивости и наличие запаса финансовой прочности для выдерживания определенного давления как внутри страны, так и за ее пределами. Ситуация в банковской системе и состояние валют у стран - участниц ЕАЭС оказались хуже, чем в Кыргызстане.
О непростом пути становления современной банковской системы Кыргызстана (часть 1)
